Paiements en ligne et fraude : les stratégies pour une sécurité optimale

Avec 2,6 milliards de transactions et 175 milliards d'euros échangés en 2024¹, l’essor de l’e-commerce en France a rendu cruciale la sécurisation des paiements et la lutte contre la fraude. 

Lors de l’épisode #204 du podcast The Digital Doers, Thomas Roth, Directeur de la lutte contre la fraude chez BPCE Payment Services, Mathieu Vermot, anciennement Director Global Merchants chez Payplug, et Sarah Lamartine, Directrice paiement et fraude chez FNAC Darty, ont partagé le micro de Cyril Artur Du Plessis pour échanger sur les stratégies et les bonnes pratiques en matière de lutte contre la fraude.

Retrouvez dès maintenant le résumé de leur intervention !

Les défis de la sécurisation des paiements en ligne

La croissance du e-commerce et la sophistication de la fraude

L'essor du commerce en ligne attire inévitablement une multitude de fraudeurs, allant des individus isolés aux réseaux organisés. Ces acteurs développent des techniques de plus en plus sophistiquées, incluant le phishing, l'usurpation d'identité ou encore l'utilisation de malwares sophistiqués. 

Vous naviguez ainsi dans un environnement complexe, où il est primordial de trouver l'équilibre entre une expérience utilisateur fluide et une sécurité à toute épreuve. 

L'impératif du “frictionless”

Le concept de paiement "frictionless", ou sans friction, est devenu un objectif stratégique pour tout e-commerçant. Il s'agit de bénéficier des exemptions de la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) afin de fluidifier son parcours d'achat, tout en maintenant un niveau de sécurité optimal. 

Il est essentiel de comprendre que "frictionless" ne signifie pas l'absence d'authentification. Cette dernière est effectuée de façon “silencieuse”, grâce à l’analyse des données comportementales et contextuelles transmises par votre solution de paiement à l’émetteur.

Pour optimiser les parcours frictionless des marchands, Payplug propose différentes solutions : 

• Smart 3-D Secure : une technologie basée sur le machine learning qui permet d’émettre une recommandation d’authentification de façon dynamique, en fonction de votre profil de risque.
• FastPass : un protocole de connexion unique qui garantit jusqu’à 98% de demandes de frictionless acceptées sur les cartes bancaires émises par le Groupe BPCE².

La donnée, clé de voûte de la lutte contre la fraude

L'importance de la donnée comportementale 

En tant que marchand, vous êtes au cœur d'un écosystème où la donnée est clé. L'analyse approfondie des informations comportementales et contextuelles de vos clients représente un avantage stratégique majeur. 

Ces données vous permettent de construire une véritable "identité digitale" de l'acheteur et de distinguer avec précision les clients légitimes des acteurs malveillants, en scrutant leurs habitudes d'achat, leurs interactions et leurs parcours en ligne. 

Cette démarche, alignée avec les exigences du RGPD et de la CNIL, affine la segmentation des risques et permet de fluidifier l'expérience des clients authentiques tout en renforçant les barrières contre la fraude.

C’est pourquoi, chez Payplug, nous vous proposons des services dédiés à vos équipes fraude afin de maîtriser au mieux votre taux de fraude et ainsi d’optimiser vos résultats.

Le rôle prépondérant de l'Intelligence Artificielle (IA) et du machine learning

L'IA et le machine learning jouent un rôle déterminant dans la transformation des données brutes en renseignements exploitables. 

Ces technologies avancées permettent de détecter les signaux faibles de fraude et de neutraliser les attaques en amont. Elles excellent dans l'analyse de volumes massifs de données, l'identification de schémas complexes et la prédiction des comportements à risque. 

Comme le souligne Matthieu Vermot, l'IA contribue à "accélérer le mouvement" et à traiter un volume de données toujours plus important avec une efficacité accrue. 

La mutualisation des connaissances anti-fraude

Le partage de données anonymisées entre les différents acteurs de l'écosystème (commerçants, prestataires de paiement, institutions bancaires) est un levier puissant pour renforcer la lutte contre la fraude.

Cette synergie permet de mutualiser la connaissance de la fraude et de consolider les défenses de façon collective.

Les technologies au service de la sécurité des paiements

La tokenisation : le futur de la protection des informations bancaires

La tokenisation consiste à remplacer les données sensibles (numéros de carte bancaire) par un jeton unique. En associant ce dernier à un client chez un marchand, elle crée ainsi une identité de transaction sécurisée tout en réduisant les risques de fuite de données. 

De plus, cette technologie vient améliorer votre taux d’acceptation. En effet, puisque le PAN n’est plus nécessaire pour identifier vos clients, vous limitez les échecs de paiements dus à la perte ou à l’expiration de la carte du porteur. Ce qui est un vrai avantage dans le cadre de l’abonnement.

Click to Pay : vers une expérience de paiement plus fluide

L'avenir du paiement en ligne s'oriente vers une simplification radicale : bientôt, la saisie des informations de carte bancaire ne sera plus nécessaire pour payer en ligne. 

Cette transformation sera rendue possible par l'émergence de nouvelles technologies telles que Click to Pay, une initiative soutenue par Visa, Mastercard et CB. Elle permet de valider les transactions en un seul clic, tout comme les portefeuilles électroniques Google Pay et Apple Pay. 

Cette évolution promet une expérience utilisateur fluide et rapide sur tous les supports, qu'il s'agisse du web ou du mobile. Cette technologie devrait s'imposer progressivement, transformant ainsi nos habitudes de paiement en ligne.

Les enjeux des e-commerçants pour 2025 et au-delà

Les experts s'accordent sur la nécessité de maintenir un niveau d'excellence en matière de sécurité des paiements et de s'adapter aux évolutions technologiques et réglementaires. 

Cela implique un investissement constant dans la recherche et le développement, ainsi qu'une veille réglementaire active pour se conformer aux nouvelles directives (comme la DSP3).

Les enjeux pour les années à venir incluent :

• Le maintien de la confiance des acheteurs en offrant une transparence totale sur les mesures de sécurité.
• L’investissement dans les technologies de pointe (IA, tokenisation) pour anticiper les nouvelles formes de fraude et renforcer la résilience des systèmes.
• Le respect des habitudes d'achat locales, en adaptant les solutions de paiement aux spécificités de chaque marché et en tenant compte des préférences culturelles.
• Une collaboration renforcée entre les différents acteurs de l'écosystème pour faire circuler les informations sur les menaces et les meilleures pratiques.

Vous souhaitez bénéficier d’une solution de paiement qui vous accompagne dans vos enjeux de lutte contre la fraude ? 

1. Fevad - Bilan e-commerce 2024 ; 2. Données Payplug, Q4 2023 - Dans le cadre d’une tokenisation des paiements, l’offre FastPass ne peut être activée pour les marchands que dans la mesure où l'hébergement de la donnée de paiement est fait par Payplug.