Conciliez parcours client fluides et conformité à la DSP2

La Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2), avec son volet sur l’authentification forte, vise à renforcer la sécurité des paiements en ligne et la lutte contre la fraude, alors que le e-commerce poursuit sa forte croissance.

Après une montée en puissance progressive de l’obligation d’authentification forte, le calendrier réglementaire touche à sa fin dans la plupart des pays d’Europe. L’authentification est donc désormais requise pour toutes les transactions (hors cas d’exemptions et transactions hors périmètre des RTS – Regulatory Technical Standards). Votre activité peut en être impactée si les rouages de cette nouvelle réglementation ne sont pas entièrement maîtrisés.

De plus, la DSP2 introduit le protocole 3D Secure v2 (3DS v2), qui est l’évolution du 3DS v1, un protocole de sécurité conçu pour lutter contre le blanchiment d’argent et la fraude bancaire lors des transactions en ligne. Il est devenu obligatoire pour les marchands depuis le 15 mai 2021 en France, même si une période de transition où 3DS v1 et 3DS v2 cohabiteront est prévue jusqu’à fin 2022. Que vous ayez migré ou non vers la nouvelle version du protocole de sécurité, il est essentiel d’anticiper les actions à entreprendre pour maintenir un parcours client fluide.

Les actions à entreprendre si vous êtes en 3DS v1

Avec l’utilisation du 3DS v1, vous êtes autonomes dans le déclenchement de l’authentification. Si vous décidez de ne pas déclencher de 3DS pour une transaction, vous vous exposez à un refus de l’émetteur : le Soft Decline. Toutefois, vous pourrez la rejouer une nouvelle fois en 3DS pour être conforme à la réglementation et aux yeux des émetteurs, grâce à une technologie appelée « retry ». Ce mécanisme est crucial car il permet de retenter la transaction de manière invisible pour le client.

Tout est une question de performance. Bien que l’utilisation du 3DS v1 soit acceptée jusqu’en octobre 2022 en France, il faut identifier le bon moment pour migrer en 3DS v2.

Vous subissez un nombre croissant de soft declines et cela se ressent sur votre chiffre d’affaires ? Migrez en 3DS v2 et profitez sans plus attendre des exemptions (1).

Les actions à entreprendre si vous êtes en 3DS v2

Vous pouvez demander à bénéficier des exemptions. Outre le modèle des abonnements et autres paiements récurrents, deux principales exemptions s’offrent à vous : les petits montants (<30€) et l’analyse de risques à la transaction (TRA).

En fonction de votre activité et de votre secteur, il est possible que la part de vos transactions <30€ soit conséquente et donc l’exemption « petits montants »devient une opportunité. Toutefois, cette tranche attire le plus de fraudeurs et l’exemption est dédiée à des conditions d’utilisation spécifique (en nombre de transactions et en montant global). Effectuer une analyse de risques pour chaque transaction s’avère être le plus efficace.

Catégorisez convenablement vos transactions pour optimiser le frictionless

Vous recevez de nombreux refus des émetteurs à vos demandes de frictionless ? Analysez comment vos transactions sont envoyées et vos codes retour. Les demandes d’exemptions sont-elles bien véhiculées et surtout justifiées ? Si vous êtes à l’initiative de la transaction, par exemple dans le cas d’un règlement en plusieurs fois, vous devez l’indiquer tel quel : « Merchant Initiative Transaction ».

Les réponses des émetteurs vous permettent de comprendre la raison pour laquelle une transaction a échoué, dont voici quelques exemples :

• Transaction refusée par le réseau bancaire
• Echec de l’authentification 3D Secure
• Authentification forte demandée par l’émetteur
• Echec du protocole d’échange
• Suspicion de fraude
• Carte non enrôlée ou 3D Secure non disponible
• …

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1 dans la limite des conditions d’exemptions prévues par la réglementation en vigueur