En tant que commerçant, vous êtes exposé à de nombreux risques dans l’exercice de votre activité. Il est donc primordial de souscrire à différentes assurances. Mais lesquelles sont obligatoires ? Comment choisir le produit le plus adapté à vos besoins ? À quels prix faut-il s'attendre ? Le courtier d’assurance Coover vous vient en aide en répondant à toutes ces questions !
Parmi les assurances qui s’adressent aux commerçants, nous avons choisi d’évoquer la responsabilité civile professionnelle, la multirisque professionnelle, l’assurance automobile, la mutuelle TNS et prévoyance TNS. Pour chacun de ces produits, nous allons vous donner les informations clés qui vous permettront de mener à bien votre projet assurantiel.
La responsabilité civile professionnelle commerçant
La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est une assurance qui couvre les dommages que le commerçant pourrait causer à autrui dans le cadre de son activité. La RC Pro n’est obligatoire que pour les activités réglementées. Dans le paysage des détaillants, cela concerne les architectes par exemple.
Pour les autres professionnels, même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance RC Pro reste primordiale. En effet, votre responsabilité civile professionnelle peut être engagée dans différentes situations, par exemple :
- La blessure d’un client dans votre local ou votre magasin;
- Une intoxication alimentaire contractée par un client suite à la consommation d’un produit que vous vendez;
- La chute de l’ordinateur d’un particulier que vous étiez en train de réparer.
Sans assurance, vous paierez de votre poche les frais associés aux dommages causés. Il faut aussi noter que dans certaines situations, un tiers (comme un partenaire par exemple) pourra vous imposer d’avoir une assurance responsabilité civile. Selon votre activité, les risques sont différents et il convient de bien analyser les garanties couvertes pour vérifier que le contrat envisagé est en adéquation avec vos besoins.
Le prix d’une assurance responsabilité civile professionnelle pour commerçant dépend de plusieurs critères : le chiffre d’affaires (réalisé ou prévisionnel), le niveau de garantie choisi, les options et l’assureur. Il est donc difficile de donner un prix moyen, mais disons que ce type d’assurance peut coûter entre 200 et 600€ par an.
La multirisque professionnelle commerçant
Tout commerçant peut souscrire à d'autres assurances pertinentes au vu de son activité, comme par exemple l’assurance du local commercial. C’est là que la multirisque professionnelle commerçant intervient, car elle permet de couvrir votre responsabilité civile professionnelle et votre local (dommages liés à votre enseigne, à vos biens et à vos équipements).
Mais la multirisque professionnelle commerçant comprend aussi parfois d’autres services, comme l’assistance juridique ou encore la responsabilité civile exploitation. Avec l’assistance juridique, en cas de litige, vous pouvez bénéficier d’une aide juridique ainsi que de la prise en charge de frais de comparution et de défense si le litige n’a pu être réglé à l’amiable.
La responsabilité civile exploitation permet elle de couvrir les dommages corporels, matériels ou immatériels subis par des tiers (vos clients, vos fournisseurs, vos salariés...) dans le cadre de votre activité, mais pas directement causés par cette dernière.
L’assurance multirisque professionnelle n’est pas obligatoire mais peut vous être d’une grande utilité. Son prix varie selon les critères énoncés dans le premier paragraphe ainsi que des paramètres propres à votre local (dimension, activité exercée, sécurité, etc.). Le tarif oscille donc entre 300 et 700€ par an.
L’assurance de votre véhicule professionnel
Certains commerçants ont besoin d’un véhicule pour faire fonctionner leurs activités. Si c’est votre cas, vous êtes dans l’obligation d’assurer votre véhicule professionnel. En effet, cela vous permettra de ne pas subir de grosses pertes en cas d’incidents. Sans assurance, si votre véhicule tombe en panne, vous devrez payer la réparation tout en subissant les pertes d’exploitation liées à l’arrêt de votre activité, car votre véhicule n’est plus disponible.
Les garanties optionnelles sont nombreuses pour ce genre de produits d’assurance, il faut donc trouver le bon compromis pour avoir un contrat qui protège votre véhicule contre les risques précis liés à votre quotidien. Le prix de cette assurance dépendra de votre véhicule, de votre activité, des options choisies et de l’assureur. En moyenne, les tarifs oscillent autour de 45€ par mois (cela peut bien sûr beaucoup changer en fonction des options choisies).
La mutuelle
Pour ce produit d’assurance, il convient de différencier la mutuelle collective pour les entreprises et la mutuelle pour les travailleurs non-salariés (TNS), comme les commerçants.
Ces derniers ne profitent pas de la mutuelle entreprise obligatoire, ils doivent donc souscrire de leur côté à une mutuelle TNS, mais ce n’est pas imposé. Les travailleurs non-salariés dépendent du régime de sécurité sociale des indépendants, qui n’est pas optimal en ce qui concerne les remboursements des frais de santé auxquels ils s’exposent.
C’est pour cette raison qu’il est vivement conseillé de souscrire à une mutuelle TNS pour compenser. Le prix de cette mutuelle va dépendre de nombreux paramètres, comme l’âge de l’assuré, son lieu de résidence, son activité professionnelle, sa structure commerciale, ou encore les garanties choisies. On retrouve de nombreux contrats d’assurance de ce type qui coûtent entre 400 et 700€ l’année.
La prévoyance
Ici encore, l’assurance prévoyance est un produit pour lequel il faut faire la différence entre les entreprises et les travailleurs non salariés. Elle a pour but de vous prémunir contre les risques imprévisibles liés à votre personne. En cas d’accident, les organismes sociaux sont là pour vous aider, mais leur aide est souvent un peu légère au vu des conséquences de certains événements.
La prévoyance vous permet alors de gérer ces situations plus sereinement avec une couverture plus complète. Précisément, l’assurance prévoyance couvre les risques liés à l’invalidité, à la dépendance, à l’incapacité et au décès. Comme tous travailleurs, les commerçants ne sont pas à l’abri de ce type d’accidents et il est donc très important de souscrire à cette assurance. Selon les contrats et donc les couvertures, une assurance prévoyance peut coûter entre 300€ et 500€ par an.
Conclusion
Pour trouver les assurances professionnelles adaptées à votre activité de commerçant, plusieurs solutions sont possibles. Vous pouvez contacter votre banque, vous rendre chez un agent général ou contacter un courtier en assurances. Coover est un courtier immatriculé à l’ORIAS qui vous permet d’obtenir en quelques clics des devis d’assurance professionnelle.
